O Que É Franquia no Seguro Auto
Franquia — também chamada de dedutível — é o valor que o segurado paga do próprio bolso quando aciona o seguro para reparos parciais no veículo. Funciona como uma participação obrigatória do segurado no custo do sinistro.
Por exemplo, se o reparo do seu carro após uma colisão custa R$ 5.000 e a franquia da sua apólice é R$ 3.200, a seguradora cobre R$ 5.000, mas você paga R$ 3.200 diretamente à oficina referenciada. Ou seja, a franquia é o seu "custo de entrada" para usar o seguro.
A franquia só se aplica a sinistros parciais — colisões, amassados, vidros quebrados e outros danos que não configurem perda total. Em caso de roubo, furto ou perda total, geralmente não há cobrança de franquia.
Por Que a Franquia Existe
A franquia tem duas funções importantes no mercado de seguros:
- Reduzir o custo da apólice — ao assumir parte do risco, o segurado paga um prêmio (mensalidade) menor.
- Evitar acionamentos desnecessários — sinistros de valor baixo ficam abaixo da franquia, o que desincentiva o uso excessivo do seguro.
Segundo a SUSEP, a franquia obrigatória é regulamentada e deve constar claramente nas condições gerais da apólice. As seguradoras definem o valor com base no modelo do veículo, ano de fabricação e perfil do condutor.
Tipos de Franquia: Normal, Reduzida e Majorada
Existem três modalidades principais de franquia no mercado brasileiro. A escolha impacta diretamente o valor do prêmio mensal do seguro.
Franquia Normal (Obrigatória)
É o valor padrão definido pela seguradora. Representa o equilíbrio entre custo da apólice e valor a pagar em caso de sinistro. A maioria dos segurados opta por essa modalidade.
Franquia Reduzida
Valor menor que a franquia normal — você paga menos no sinistro, mas o prêmio mensal fica mais caro (geralmente 10% a 20% a mais). Indicada para quem quer minimizar gastos inesperados ao acionar o seguro.
Franquia Majorada (Aumentada)
Valor maior que a normal — você aceita pagar mais em caso de sinistro em troca de um prêmio mensal mais baixo (economia de 8% a 15%). Indicada para motoristas experientes que raramente acionam o seguro.
| Tipo de franquia | Valor da franquia | Impacto no prêmio mensal | Para quem é indicado |
|---|---|---|---|
| Reduzida | R$ 2.000 – R$ 3.000 | +10% a +20% no prêmio | Quem quer pagar menos no sinistro |
| Normal | R$ 3.000 – R$ 5.000 | Valor padrão | Maioria dos segurados |
| Majorada | R$ 5.000 – R$ 8.000 | -8% a -15% no prêmio | Motoristas experientes, pouco uso |
Exemplo Prático Com Valores
Considere um Hyundai HB20 2023, avaliado em R$ 78.000 pela FIPE:
| Modalidade | Franquia | Prêmio anual | Economia anual |
|---|---|---|---|
| Reduzida | R$ 2.800 | R$ 3.450 | — |
| Normal | R$ 4.200 | R$ 2.980 | R$ 470 vs. reduzida |
| Majorada | R$ 6.500 | R$ 2.600 | R$ 850 vs. reduzida |
Se esse motorista não acionar o seguro durante o ano, a franquia majorada gera uma economia real de R$ 850. Porém, se precisar acionar, pagará R$ 6.500 em vez de R$ 2.800. A decisão depende do seu perfil e histórico de sinistros.
Quando Você Paga a Franquia
A franquia é cobrada apenas em sinistros parciais — quando o veículo é reparável e o custo não ultrapassa 75% do valor FIPE (caso contrário, configura-se perda total).
Situações em que a franquia é cobrada:
- Colisão com danos parciais
- Queda de granizo
- Vandalismo
- Danos em estacionamento
- Quebra de vidros (exceto se houver cobertura específica sem franquia)
Situações em que a franquia não é cobrada:
- Roubo ou furto (indenização integral)
- Perda total (colisão grave, incêndio, enchente)
- Primeiro sinistro, em algumas apólices promocionais
- Danos a terceiros cobertos pelo seguro contra terceiros
Como a Franquia Afeta o Valor do Seguro
A relação entre franquia e prêmio é inversamente proporcional: quanto maior a franquia, menor o prêmio — e vice-versa.
De acordo com pesquisa do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec) de 2025, a franquia média no Brasil para veículos populares ficou entre R$ 3.500 e R$ 5.500, representando aproximadamente 5% a 8% do valor FIPE do veículo.
Para veículos de maior valor, como SUVs e sedãs premium, a franquia pode chegar a R$ 12.000 ou mais, mas proporcionalmente representa um percentual menor do valor do carro.
Quer saber quais outros fatores impactam o preço do seguro? Confira nosso artigo sobre fatores que encarecem o seguro auto.
Franquia Para Vidros e Retrovisores
Muitas apólices oferecem cobertura de vidros sem franquia como opcional ou incluída. Isso abrange:
- Para-brisa
- Vidros laterais
- Vidro traseiro
- Retrovisores
- Faróis e lanternas (em algumas apólices)
Se a sua apólice não inclui cobertura de vidros, a troca de um para-brisa pode custar entre R$ 800 e R$ 3.000, dependendo do modelo — valor que muitas vezes fica abaixo da franquia, tornando inviável acionar o seguro apenas para isso.
Dicas Para Escolher a Franquia Ideal
- Avalie seu perfil de risco — se você dirige pouco e em áreas seguras, a franquia majorada pode valer a pena.
- Considere seu orçamento de emergência — você consegue pagar R$ 5.000 ou mais de uma vez? Se não, opte pela reduzida.
- Verifique promoções — algumas seguradoras oferecem "primeiro sinistro sem franquia" em campanhas de renovação. Veja nossas dicas para economizar na renovação.
- Compare cotações — solicite simulações com os três tipos de franquia e calcule o custo-benefício. Saiba como em nosso guia de cotação de seguro auto.
- Inclua cobertura de vidros — vidros quebrados são o sinistro mais comum e a cobertura sem franquia compensa na maioria dos casos.
Franquia e Bônus: Como Se Relacionam
O sistema de bônus classe (de 0 a 10) premia segurados que não acionam o seguro. Cada ano sem sinistro sobe uma classe, gerando descontos de até 35% no prêmio. Acionar a franquia conta como sinistro e pode reduzir ou zerar seu bônus.
Por isso, antes de acionar o seguro para um reparo de valor próximo ao da franquia, faça as contas: pode ser mais vantajoso pagar o reparo do próprio bolso e preservar o bônus para a próxima renovação.
Perguntas Frequentes
O que é franquia no seguro de carro?
Franquia é o valor que o segurado paga do próprio bolso ao acionar o seguro para reparos parciais. É uma participação obrigatória no custo do sinistro, definida em contrato. Não se aplica a perda total ou roubo/furto.
Qual a diferença entre franquia normal, reduzida e majorada?
A franquia normal é o valor padrão da apólice. A reduzida é menor (você paga menos no sinistro, mas o prêmio mensal aumenta). A majorada é maior (prêmio mensal mais barato, mas você paga mais no sinistro).
Preciso pagar franquia em caso de roubo?
Não. Em caso de roubo, furto ou perda total, a seguradora paga a indenização integral sem cobrança de franquia. A franquia se aplica apenas a sinistros parciais.
Se o reparo custa menos que a franquia, vale a pena acionar o seguro?
Geralmente não. Se o reparo custa R$ 2.000 e sua franquia é R$ 3.500, você pagaria mais acionando o seguro. Além disso, o acionamento conta como sinistro e pode afetar seu bônus classe na renovação.
A franquia é cobrada na oficina ou descontada da indenização?
Na maioria dos casos, o segurado paga a franquia diretamente à oficina referenciada pela seguradora. A seguradora paga o restante do reparo. Em oficinas livres, o processo pode variar conforme a apólice.
